Im Finanzierungsbereich finden sich nicht nur bei den Banken bekannte Standardkredite, wie zum Beispiel Immobilienkredite oder Ratenkrediten. Darüber hinaus sind es vor allem Spezialanbieter, die noch andere Finanzierungslösungen im Angebot haben. Dazu gehören neben sogenannten Minikrediten auch die Kredite ohne Schufa, ebenso als schufafreie Kredite bezeichnet. Nicht wenige Menschen sehen sich nach solchen Alternativen um, weil sie von einer normalen Bank kein Geld erhalten. Wir möchten im Beitrag der Frage nachgehen, ob Kredite ohne Schufa wirklich die Lösung sein können, die sich die betroffenen Kreditsuchenden erhoffen.
Was ist die Schufa?
Da im Namen schufafreier Kredit der Namensteil „Schufa“ vorkommt, möchten wir kurz darauf eingehen, worum es sich dabei handelt. Die Schufa ist eine sogenannte Auskunftei, manchmal ebenfalls als Kreditbüro bezeichnet. Sie hat die wesentliche Aufgabe, von möglichst allen volljährigen Bundesbürgern relevante Daten zu sammeln. Neben persönlichen Daten, wie zum Beispiel Name, Anschrift und Datum, sind das vor allen Dingen Zahlen und Daten, die Aufschluss über die Bonität des jeweiligen Kunden zulassen.
Besonders relevant wiederum sind hier die sogenannten negativen Merkmale, denn diese weisen auf eine schlechte Bonität hin und sind entsprechend für Banken ein Warnsignal. Sollte eines der folgenden negativen Merkmale in der Schufa auftauchen, sind die meisten Kreditinstitute nicht dazu bereit, dem entsprechenden Kunden Geld zu leihen:
- Mahnbescheid
- Vollstreckungsbescheid
- Eidesstattliche Versicherung
- Unerledigte Kredite
- Eröffnung Privatinsolvenzverfahren
- Haftbefehl
Wenn nun ein Verbraucher aufgrund eines dieser negativen Schufa Merkmale keinen Kredit von der Bank mehr erhält, kommen manchmal exakt an der Stelle die schufafreien Kredite ins Spiel.
Was ist ein schufafreies Darlehen?
Mit der Bezeichnung schufafreier Kredit ist gemeint, dass Sie von bestimmten Anbietern ein Darlehen erhalten, bei dem die Schufa zur Bonitätsbeurteilung keine Rolle spielt. Banken in Deutschland holen nahezu immer eine Schufa-Auskunft ein, bevor sie eine Kreditzusage erteilen. Sollte sich in der Schufa kein negatives Merkmal finden, ist das ein gutes Zeichen. Ist jedoch eins der genannten Negativmerkmale vorhanden, wäre das in den meisten Fällen ein Ausschlusskriterium für die Vergabe eines Darlehens. Die Schufa nimmt dementsprechend eine wichtige Rolle ein, wenn es darum geht, ob die Bank eine Kreditzusage erteilt oder nicht.
Beim schufafreien Kredit ist es nun so, dass der entsprechende Kreditgeber erst gar keine Schufa-Auskunft einholt. Von diesem Unterschied abgesehen handelt es sich bei Krediten ohne Schufa ansonsten von der Struktur her um gewöhnliche Ratenkredite. Vergeben werden die schufafreien Darlehen allerdings nicht von deutschen Banken, sondern in erster Linie von Kreditinstituten, die in einem der folgenden Länder ansässig sind:
- Liechtenstein
- Schweiz
- Österreich
Dominierend ist in dem Fall eindeutig das Fürstentum Liechtenstein, in dem mehrere Anbieter schufafreie Kredite zur Verfügung stellen. Die kreditsuchenden Kunden haben in der Regel Kontakt über Kreditvermittler, die ihre Dienste im Internet anbieten.
Wie erhalte ich ein schufafreies Darlehen?
Wenn Sie sich grundsätzlich für Kredite ohne Schufa interessieren, dann geben Sie zum Beispiel in bekannten Suchmaschinen einfach folgende Begriffe ein:
- Kredit ohne Schufa
- Kredit trotz Schufa
- Kredit ohne Schufa-Auskunft
- Schufafreies Darlehen
- Schweizer Kredit
Die Bezeichnung Schweizer Kredit kommt daher zustande, weil die meisten Anbieter solcher schufafreien Kredite früher in der Schweiz ansässig waren. Als Suchergebnisse erhalten Sie selten direkt die Banken, die solche Kredite vergeben. Stattdessen finden Sie die Webseiten von Kreditvermittlern, die sich auf schufafreie Darlehen spezialisiert haben. Dort können Sie entsprechend Angebote einholen bzw. eine Kreditanfrage stellen.
Unter welchen Voraussetzungen erhalte ich einen Kredit ohne Schufa?
Beim Kredit ohne Schufa spielt die Schufa-Auskunft keine Rolle, wenn es um die Kreditentscheidung der Bank geht. Das bedeutet allerdings keinesfalls, dass nahezu jeder Kreditsuchende schnell und einfach dieses Darlehen erhält. Stattdessen müssen Sie auch für einen Kredit ohne Schufa einige Voraussetzungen erfüllen, um eine positive Kreditentscheidung zu erhalten. Das sind insbesondere:
- Regelmäßiges Einkommen muss vorhanden sein
- Einkommen in ausreichender Höhe
- Keine sonstigen Kreditverpflichtungen
- Wohnsitz in Deutschland
- Deutsches Bankkonto
- Eventuell müssen Sicherheiten gestellt werden
Die Voraussetzungen sind also nicht unbedingt einfach zu erfüllen, erst recht nicht von Personen, die aufgrund einer vielleicht mangelnden Bonität nach einem schufafreien Darlehen suchen.
Problem: Zusagequote durchschnittlich oft unter 20 Prozent
Zunächst klingt die Lösung schufafreier Kredit sehr praktikabel. Sie würden auch dann ein Darlehen erhalten, wenn Sie ein negatives Merkmal in der Schufa haben. Darum setzen die betroffenen Kunden ihre Hoffnungen auf solche Kredite ohne Schufa, mit Recht? Das Problem besteht in der Praxis darin, dass es eine verhältnismäßig geringe Zusagequote gibt. Je nach Untersuchung und Zeitraum liegen die Quoten manchmal durchschnittlich unter 20 Prozent.
Das bedeutet, dass nur einer von fünf Anfragen für einen Kredit ohne Schufa stattgegeben wird, manchmal noch weniger. Die Chancen sind demnach verhältnismäßig gering, dass Sie tatsächlich ein schufafreies Darlehen erhalten, wenn Sie eine entsprechende Anfrage stellen. Ob das an den Kreditvermittlern oder Banken liegt, lässt sich schwer beurteilen.
Schwarze Schafe beim Kredit ohne Schufa
Ein weiteres Problem in der Praxis ist nicht nur die geringe Zusagequote, sondern ebenfalls die Tatsache, dass es bei schufafreien Krediten einige schwarze Schafe gibt. Das sind in erster Linie Kreditvermittler, die im Grunde gar nicht vor haben, tatsächlich einen Kredit zu vermitteln. Stattdessen geht es darum, die Kunden zu übervorteilen und manchmal sogar zu betrügen. Für Sie als Verbraucher ist es daher wichtig, zumindest die Anzeichen zu erkennen, die auf solche unseriösen Vermittler hindeuten. Das können unter anderem sein:
- Vermittlungsprovision soll bereits vor Abschluss des Darlehensvertrages gezahlt werden
- Sehr hohe Vermittlungsgebühr
- Kreditzinsen deutlich über 20 Prozent
- Unverhältnismäßige Sicherheiten werden gefordert
- Zusatzprodukte sollen abgeschlossen werden, beispielsweise Versicherungen
- Werbung mit Slogans wie: „Kredit ohne Schufa und ohne Einkommen“
Sollten Sie bei einem Angebot eines oder mehrere dieser Merkmale erkennen, ist das definitiv ein Warnsignal. Am häufigsten verlangen unseriöse Kreditvermittler die Vermittlungsprovision, noch bevor der Darlehensvertrag unterschrieben wurde. Oftmals kommt dann nach Erhalt der Provision kein Kredit zustande. Auch die Tatsache, dass angeblich Darlehen nicht nur ohne Schufa-Auskunft, sondern sogar ohne Einkommen vergeben werden sollen, ist eher ein Anzeichen für ein unseriöses Angebot.
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