Kredite werden heutzutage oft online beantragt und die weitere Abwicklung findet über das Internet statt. Das bezieht sich in erster Linie auf Ratenkredite und Dispositionskredite, die auf dem Girokonto eingeräumt werden. Anderen Darlehen erfordern es hingegen öfter noch, dass Sie eine Geschäftsstelle aufsuchen und mit dem Mitarbeiter ein Kreditgespräch führen. Das gilt zum Beispiel für Immobilienkredite, die Teil einer umfangreichen Finanzierung sind. Wir möchten im Beitrag darauf eingehen, was Sie aktiv tun können, um Ihre Chancen auf eine positive Entscheidung seitens der Bank zu erhöhen.
Wann findet ein Kreditgespräch mit der Bank statt?
Ein Kreditgespräch mit einem Bankmitarbeiter kann nur dann stattfinden, wenn es sich um eine Filialbank handelt bei. Bei reinen Direktbanken hingegen wird es derartige Gespräche deshalb nicht geben, weil diese ihr Angebot ausschließlich über das Internet verbreiten. Zudem gibt es keine Geschäftsstellen, die Sie bei Direktbanken aufsuchen könnten. Aber auch bei Kreditinstituten mit Geschäftsstellen muss bei Weitem nicht zu jedem Kredit ein entsprechendes Gespräch geführt werden. In erster Linie finden sich Darlehensgespräche bei den folgenden Kreditarten vor:
- Ratenkredit mit relativ hoher Darlehenssumme
- Immobiliendarlehen
- Gewerbekredit
- Existenzgründungsdarlehen
Es geht dementsprechend vorwiegend um höhere Kreditsummen oder komplizierteren Finanzierungen, bei denen ein Kreditgespräch geführt wird.
Wie läuft das Darlehensgespräch bei der Bank ab?
Meistens läuft ein Tagesgespräch bei der Bank nach einem bestimmten Muster ab. Im ersten Schritt gibt es die sogenannte Kontaktphase, in der in aller Regel belanglosere Informationen ausgetauscht. So fragt der Berater Sie vielleicht, ob Sie gut zur Geschäftsstelle gekommen sind. Kurz darauf unterbreiten Sie Ihren Kreditwunsch, sodass der Bankmitarbeiter sich gezielt mit seinen Fragen an Sie wenden kann. In diesem Teil des Gesprächs geht es darum, dass Sie möglichst viele Informationen preisgeben, damit der Berater schon jetzt ein ungefähres Bild hat, ob Sie sich den Kredit eventuell leisten können oder nicht.
Im Anschluss an diese Phase des Kreditgespräches wird der Mitarbeiter Ihnen vermutlich ein konkretes Angebot unterbreiten. Dieses enthält normalerweise die folgenden Angaben:
- Zinssatz
- Zahlungsmodalitäten
- Laufzeit
- Monatliche Rate
Sind Sie sind einverstanden, nimmt der Mitarbeiter Ihren Antrag auf und es wird für gewöhnlich ein zweiter Gesprächstermin vereinbart. Bis dahin kommt der Mitarbeiter zu seiner Entscheidung, ob er den Kredit genehmigen möchte oder nicht. Das kann durchaus einige Tage dauern, sodass Sie mitunter erst im zweiten Gespräch innerhalb von 3 bis 14 Tagen erfahren, ob Ihnen der Kredit ausgezahlt wird oder nicht. Die spannende Frage ist nun, wie Sie eventuell Einfluss auf die Entscheidung nehmen können.
Sicheres und selbstbewusstes Auftreten im Kreditgespräch
Zwar entscheidet der Mitarbeiter letztendlich aufgrund objektiver Zahlen und Daten, ob er den Kredit genehmigen möchte oder nicht. Trotzdem hinterlassen Sie stets einen subjektiven Eindruck, der insbesondere dann ins Gewicht fallen kann, wenn die Entscheidung auf Grundlage der objektiven Zahlen und Daten auf der Kippe steht. Deshalb ist es wichtig und empfehlenswert, dass Sie innerhalb des Gesprächs möglichst sicher und selbstbewusst auftreten, ohne dabei überheblich oder gar arrogant zu wirken.
Sie müssen auf der einen Seite nicht als Bittsteller auftreten, sollten allerdings auf der anderen Seite auch nicht zu unrealistische Forderungen stellen oder mit eventuellen Gegenangeboten „drohen“. Ferner ist es sicherlich hilfreich, wenn Sie innerhalb des Darlehensgesprächs ein gepflegtes Erscheinungsbild haben und sich möglichst gut ausdrücken können. Es handelt sich zwar jeweils um Kleinigkeiten, aber dennoch können diese in der Summe dazu beitragen, dass die Entscheidung des Bankmitarbeiters in die richtige Richtung geht.
Unterlagen vorbereiten und ins Gespräch mitnehmen
Neben einem positiven Erscheinungsbild macht es in der Regel beim Bankmitarbeiter Eindruck, wenn Sie notwendige Unterlagen bereits zum ersten Kreditgespräch mitbringen. Anhand dieser Dokumente prüft die Bank normalerweise Ihre Bonität, aus der sich wiederum ableitet, wie wahrscheinlich die Zusage für ein Darlehen ist. Unterlagen, die in dem Zusammenhang relevant sein können, sind:
- Kontoauszüge der letzten drei Monate
- Arbeitsvertrag
- Gehaltsbescheinigungen
- Aktuelle Selbstauskunft bei der Schufa
- Nachweis von Sicherheiten
- Einnahmen- und Ausgabenrechnung
Eine Selbstauskunft bei der Schufa müssen Sie nicht zwingend einholen, denn für gewöhnlich wird die Bank dies selbst veranlassen. Trotzdem sind viele Dokumente von Vorteil und ebenso, dass die Unterlagen möglichst vollständig sind und sich der Mitarbeiter sofort ein Bild von Ihrer Bonität machen kann. Bei größeren Darlehenssummen und Immobilienkrediten ist es zudem wichtig, dass Sie einen Nachweis über eventuelle Sicherheiten haben.
Bringen Sie einen Mitdarlehensnehmer zum Gespräch mit
Insbesondere dann, wenn Ihre Bonität alleine vielleicht nicht ausreicht, um das Darlehen zu erhalten, kann ein Mitantragsteller sinnvoll sein. Bei Ehepartnern eignet sich in erster Linie der Partner, sodass der Darlehensantrag von beiden Personen gestellt wird. Das funktioniert besonders gut, wenn Ihr Partner ein eigenes Einkommen generiert und nicht nur als Hausfrau bzw. Hausmann tätig ist. Für die Bank ist das deshalb positiv, weil dann zwei Gehälter hinter dem vergebenen Kredit stehen, um davon die monatlichen Rückzahlungen vorzunehmen.
Wenn Sie keinen Ehepartner haben, kommen mitunter alternativ andere Personen als Mitantragsteller infrage. Das sind in erster Linie Eltern oder bei etwas älteren Kreditnehmern die Kinder. Zusätzlich kann es ebenfalls eine Option sein, einen Bürgen zu stellen. Dieser fällt allerdings in den Bereich der Kreditsicherheiten und wird nicht direkt als zweiter Darlehensnehmer auftreten.
Laufzeit verlängern bei einer Finanzierung
Sollte bei der Kalkulation innerhalb des Kreditgesprächs herauskommen, dass die ausgerechnete Monatsrate sehr nahe an Ihrem frei verfügbaren Einkommen liegt, gibt es auch an der Stelle Handlungsmöglichkeiten. Eine Option besteht darin, dass Sie mit einer längeren Laufzeit kalkulieren, sodass die monatliche Kreditrate moderater ausfällt. Dann bleibt von Ihrem frei verfügbaren Einkommen mehr Geld übrig, was wiederum für die Bank durchaus ein Sicherheitsaspekt ist. Die gesamte Finanzierung wird dann stabiler, als wenn Sie zum Beispiel beim verfügbaren Einkommen in Höhe von monatlich 600 Euro eine Darlehensrate von 580 Euro kalkuliert haben.
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