Viele Millionen Bundesbürger können zumindest 50 Euro monatlich zurückzulegen und diese in einen Sparvertrag einzahlen. Das Geld aus der gesetzlichen Altersversorgung reicht meistens nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Deshalb ist der private Vermögensaufbau wichtig, den Sie insbesondere mit verschiedenen Sparplänen realisieren können. Da es allerdings zwischen 5fünf bis zehn unterschiedliche Sparplanarten gibt, möchten wir Ihnen mit unserem Beitrag eine Entscheidungshilfe geben. Sie finden eventuell dadurch heraus, welche Sparform zum Vermögensaufbau Sie die beste Alternative darstellt.
Wie funktionieren Sparpläne zum Vermögensaufbau?
Sämtliche Sparpläne und Sparverträge, die Sie zum regelmäßigen Vermögensaufbau nutzen können, funktionieren nach dem gleichen Prinzip. Der jeweilige Anbieter sammelt Kapital von zahlreichen Sparern, um davon seinerseits bestimmte Geldanlagen zu tätigen. Diese sollten im Idealfall möglichst rentabel sein, denn davon profitieren dann auch die Sparer. Im Detail schließen Sie zunächst den Sparvertrag ab und entscheiden sich dabei für eine monatliche Rate.
Diese beläuft sich beispielsweise auf 50 Euro, die dann fortlaufend meistens über viele Jahre hinweg automatisch in den von Ihnen gewählten Sparplan fließen. Am Ende der Laufzeit oder dann, wenn Sie den Sparvertrag auflösen, wird das Kapital für gewöhnlich in einer Summe ausgezahlt. Darin sind die folgenden Bestandteile enthalten, die sich teilweise nach der Art Sparplans richten:
- Kapitalsumme inklusive Rückzahlung Ihrer Sparbeträge
- Rendite, beispielsweise Zinsen oder Dividenden
- Eventueller Prämien oder Boni
Welche Sparpläne gibt es am Markt?
Mittlerweile gibt es bis zu zehn Sparformen, die sich für den Vermögensaufbau eignen. Meistens wird entweder von einem Sparplan oder von einem Sparvertrag gesprochen. Manche Produkte sind ebenfalls bestens für den Vermögensaufbau geeignet, auch wenn es sich namentlich nicht um Sparverträge oder Sparpläne handelt. Wenn wir all diese Finanzprodukte aufführen, die sich dadurch kennzeichnen, dass Sie dort mit monatlich kleinen Beträgen im Laufe der Jahre und Jahrzehnte ein durchaus stattlichen Vermögen aufbauen können, dann sind das die folgenden Optionen:
- Banksparplan
- Bausparvertrag
- ETF-Sparplan
- Edelmetallsparplan
- Fondssparplan
- Kapitallebensversicherung
- Private Rentenversicherung
- Aktiensparplan
Diese Produkte dienen alle zum Vermögensaufbau, selbst die Kapitallebensversicherung. Zwar gibt es dort eine zusätzliche Leistung, nämlich den Todesfallschutz. Dennoch wird auch dieses Versicherungsprodukt in erster Linie genutzt, um später eine höhere Kapitalsumme auszahlen zu lassen.
Banksparplan: Äußerste sichere, aber renditeschwache Alternative
Die Eigenschaften des Banksparplans lassen sich ziemlich schnell zusammenfassen. Auf der einen Seite handelt es sich um ein sehr sicheres Produkt zum Vermögensaufbau, denn Ihre Einzahlungen sind garantiert. Das bedeutet, dass Sie später beim Banksparplan mindestens die Summe Ihrer Sparbeträge zurückerhalten. Darüber hinaus gibt es in der Regel zusätzlich eine Zinsgarantie. Manchmal kommen noch ein Bonus oder eine Prämie hinzu, die Sie ebenfalls vereinnahmen.
Die große Schwäche des Banksparplans ist allerdings auf der anderen Seite seine vergleichsweise geringe Rendite. Trotz Zinsen sowie eventueller Prämien oder einem Bonus beläuft sich die durchschnittliche Rendite bei Banksparplänen meistens auf 1,5 bis 2,5 Prozent. Daher ist dieses Finanzprodukt für den Vermögensaufbau nahezu ausschließlich für Sparer geeignet, die absolut kein Risiko eingehen möchten.
Bausparvertrag: Alleine zum Vermögensaufbau ungeeignet
Den Bausparvertrag haben wir im Grunde nur deshalb mit in unsere Auflistung der Optionen am Markt einbezogen, weil es sich zumindest in der ersten Phase um einen Sparvertrag handelt. Zum reinen Vermögensaufbau ist der Bausparvertrag allerdings ungeeignet. Das liegt vor allen Dingen an den folgenden Eigenschaften:
- Laufzeiten von über zehn Jahren äußerst ungewöhnlich und praxisfremd
- Vergleichsweise geringe Rendite in der Ansparphase
- Gedacht zur Finanzierung eines Eigenheims
Der wesentliche Sinn und Zweck besteht beim Bausparvertrag nicht im Vermögensaufbau, sondern darin, in der Ansparphase Kapital anzusammeln. Dies soll allerdings normalerweise in der dann folgenden Darlehensphase als Eigenkapital im Rahmen der Immobilienfinanzierung genutzt werden. Deshalb ist der Bausparvertrag zum reinen Vermögensaufbau nicht geeignet, genauso wenig wie zum Aufbau einer privaten Altersvorsorge.
ETF-Sparplan: Guter Sparplan mit Mischung aus Sicherheit und Rendite
Es gibt momentan zahlreiche Experten am Markt, die den ETF-Sparplan als bestes Produkt nennen, wenn es um den regelmäßigen Vermögensaufbau sowie den Aufbau einer privaten Altersvorsorge geht. ETF steht als Abkürzung für Exchange Traded Funds, die sogenannten Indexfonds. Diese zeichnen sich dadurch aus, dass durch den Fonds ein bestimmter Index im Verhältnis 1:1 nachgebildet wird. Meistens handelt es sich dabei um Aktienindizes, wie zum Beispiel:
- Deutscher Aktienindex (DAX)
- Dow Jones Index
- Euro Stoxx 50 Index
- MSCI World Index
Durch das passive Management erreichen Sie als Sparer eine sehr gute Risikostreuung, denn innerhalb eines Aktienindex sind in der Regel mindestens 30 bis 40 unterschiedliche Aktienwerte enthalten. Zudem profitieren Sie beim ETF-Sparplan von einer vergleichsweise geringen Gesamtkostenquote, die sich auf durchschnittlich 0,4 bis 0,5 Prozent beläuft. Da der ETF-Sparplan zudem flexibel und riesterfähig ist, wird er mittlerweile von immer mehr Fachleuten als das beste Produkt zum regelmäßigen Vermögensaufbau genannt.
Edelmetallsparplan: Regelmäßiger Vermögensaufbau mit Gold oder Silber
Ein noch vergleichsweise junges Produkt zum Vermögensaufbau, welches jedoch zunehmend beliebter wird, ist der sogenannte Edelmetallsparplan. In dem Fall bauen Sie regelmäßig durch Gold oder Silber Vermögen auf, welches in physischer Form erworben wird. Das bedeutet, dass zum Beispiel spezielle Online-Edelmetallhändler einen Sparplan offerieren, innerhalb dessen Sie der folgenden Werte kaufen können:
- Goldbarren
- Goldmünzen
- Silberbarren
- Silbermünzen
Meistens müssen Sie sich nicht um die Verwahrung kümmern, sondern dies wird von Edelmetallhändlern als Anbieter des Edelmetallsparplans organisiert. Beachten Sie allerdings, dass Sie den Edelmetallsparplan tatsächlich langfristig nutzen sollten, weil natürlich die Preise der Edelmetalle auch einmal über mehrere Jahre eine negative Entwicklung haben können.
Fondssparplan: Große Auswahl an verschiedenen Investmentfonds
Ein Fondssparplan hat zahlreiche Gemeinsamkeiten mit einem ETF-Sparplan. Er ist ebenfalls riesterfähig und Sie erwerben Monat für Monat entsprechende Anteile am Fonds. Auf der anderen Seite gibt es einige Unterschiede zwischen dem ETF-Sparplan und dem Fondssparplan. Publikumsfonds werden aktiv gemanagt, sodass sich die Auswahl zwar oft ebenfalls an einem bestimmten Index orientiert, jedoch hat der Fondsmanager deutlich mehr Entscheidungsfreiheit.
Nachteilig im direkten Vergleich mit dem ETF-Sparplan ist beim Fondssparplan vor allem, dass die Kosten zum Teil wesentlich höher sind. Vorrangig aufgrund des aktives Management müssen Sie beispielsweise bei Aktienfonds nicht selten mit einer Gesamtkostenquote von mehr als zwei Prozent im Jahr rechnen. Sie sollten dann unbedingt sehr leistungsstarke Fonds wählen, die sich zum Beispiel im direkten Vergleich mit Indexfonds durch eine höhere Rendite auszeichnen können. Oft ist es allerdings eine Einstellungsfrage, ob Sie sich lieber für aktiv gemanagte Fonds oder passiv gemanagte ETFs entscheiden.
Private Rentenversicherung und Kapitallebensversicherung als Versicherungsprodukte
Auf zwei Versicherungsprodukte möchten wir ebenfalls kurz eingehen, weil auch diese dem regelmäßigen Vermögensaufbau dienen. Zum einen ist das die private Rentenversicherung. Diese wird mittlerweile oft in zwei Varianten angeboten, nämlich als klassische PRV sowie als fondsgebundene Rentenversicherung. Gleiches gilt für die Kapitallebensversicherung, denn auch diese wird immer öfter in den zwei genannten Versionen angeboten.
Die meisten Experten sind allerdings heutzutage nicht mehr besonders überzeugt von diesen Versicherungsprodukten, wenn es vornehmlich um den Aufbau einer privaten Altersvorsorge geht. Der Grund besteht darin, dass die Renditen der Versicherungsprodukte in den letzten fünf bis zehn Jahren teilweise deutlich gesunken sind. Wenn Sie heutzutage eine klassische private Rentenversicherung oder Kapitallebensversicherung abschließen, können Sie nur oft noch mit einem durchschnittlichen Ertrag zwischen 2,5 und 4,5 Prozent rechnen.
Aktiensparplan: Renditestark, aber Einiges an Wissen sinnvoll
Als letztes Produkt, welches ebenfalls dem regelmäßigen Vermögensaufbau dient, möchten wir Ihnen den Aktiensparplan vorstellen. Wenn Sie sich für die „richtigen“ Aktien entscheiden, handelt sich dabei um das renditestärkste Finanzprodukt als Sparplan. Groß ist allerdings gleichzeitig die Anforderung an Sie, denn zwischen den mehreren Tausend Aktien am Markt gibt es naturgemäß enorme Unterschiede.
Sie sollten sich also unbedingt für die Börse interessieren und auch gewisse Erfahrungen sowie Wissen mitbringen, denn beim Aktiensparplan müssen Sie selbst die infrage kommenden Aktienwerte selektieren. Nachteilig ist, dass Aktiensparpläne nicht riesterfähig sind, sodass Sie den privaten Vermögensaufbau in dem Fall nicht durch die Riester-Zulagen ergänzen können.
Die Kommentarfunktion ist geschlossen.