Unter anderem der Kreditmarkt hat sich in den letzten Jahrzehnten erheblich gewandelt. Das trifft insbesondere auf die Art zu, wie Kreditsuchende ein Darlehen beantragen und erhalten können. Die Kreditvergabe ist schneller und vor allem digitaler geworden. Immer mehr Banken bieten zum Beispiel digitale Kredite mittlerweile als Standard an. Das passiert immer öfter per App, sodass Kunden über ihr Smartphone ein Darlehen beantragen können. Mit diesem Thema möchte uns im Beitrag etwas näher beschäftigen.
Kreditvergabe vor 30 Jahren: Beantragung in der Bankfiliale
Bis vor etwa 30 Jahren war es fast immer notwendig, eine Geschäftsstelle der Bank aufzusuchen, wenn Sie einen Kredit haben wollten. Das lag zu dieser Zeit daran, dass es im Internet nur selten bereits möglich war, einen Kredit zu beantragen. In der Bank wurde zunächst ein Kreditgespräch geführt, in dem alle wichtigen Details geklärt wurden. Nicht selten vergingen anschließend ein bis zwei Wochen, bis das Darlehen genehmigt und der entsprechende Kreditbetrag auf dem Girokonto landete. Seit dieser Zeit hat sich viel getan, insbesondere im Hinblick auf die Möglichkeit, dass heutzutage Kredite standardmäßig online beantragt werden können.
Dann kamen die Online-Kredite: Eigenschaften und Merkmale
Mit dem Zeitalter des Internets haben immer mehr Kreditinstitute ihren Kunden die Möglichkeiten angeboten, einen Online-Kredit aufzunehmen. Dabei handelt es sich in aller Regel um einen Ratenkredit, die Sie über die Webseite der Bank beantragen können. Onlinekredite sind praktisch die Vorläufer der heutigen digitalen Kredite, die häufig ebenso als paperless credits bezeichnet werden. Allerdings gibt es noch einige Unterschiede zwischen einem klassischen Online-Kredit und einem echten, digitalen Darlehen.
Bei den Online-Krediten ist es so, dass Sie den Antrag über die Webseite der Bank stellen. Meistens erhalten Sie binnen weniger Minuten eine Mitteilung, ob der Kredit voraussichtlich genehmigt wird oder nicht. Man spricht in dem Zusammenhang auch von einer Vorabzusage. Im Anschluss daran prüft die Bank noch einmal eingehend den Antrag und Sie erhalten dann die endgültige und verbindliche Zusage für den Kredit oder einer Ablehnung.
Ob Sie den ausgefüllten Antrag noch ausdrucken und an die Bank senden müssen oder das bereits über das Internet geschehen kann, ist von Kreditinstitut zu Kreditinstitut beim klassischen Online-Kredit unterschiedlich. Das gilt ebenso für die Art der Legitimation, die entweder per PostIdent- oder per VideoIdent-Verfahren erfolgen kann. Nicht selten werden die Kreditverträge noch per Post versendet, auch bei einem herkömmlichen Onlinekredit. Exakt unter anderem an dieser Stelle setzen digitale Darlehen an, die komplett ohne Papier funktionieren.
Digitale Darlehen vs. klassische Onlinekredite – was sind die Unterschiede?
Es gibt noch einige Unterschiede zwischen klassischen Onlinekrediten, die schon seit 20 Jahren existieren, um den neueren, digitalen Darlehen. Die Differenzen zeigen sich insbesondere in den folgenden drei Bereichen:
- Versenden dass Darlehensantrages
- Legitimation des Kreditnehmers
- Abruf der Kreditverträge
- Bestätigung des Kredites durch Kunden
Der Unterschied zwischen klassischen Onlinekrediten und einem digitalen Darlehen kann bereits damit beginnen, wie Sie Ihren Antrag an die Bank versenden. Bei digitalen Krediten passiert das ausschließlich online, indem der Antrag entweder hochgeladen wird oder Sie diesen direkt über ein Online-Formular der Bank zukommen lassen. Als geeignete Legitimation verwenden digitale Darlehen auf jeden Fall die VideoIdent Variante, denn dann müssen Sie keinen Antrag mehr ausdrucken und sich damit zu einer Postfiliale begeben, wie es beim PostIdent-Verfahren der Fall wäre.
Ein ganz wichtiger Schritt folgt auf die Genehmigung des Kredites, nämlich dass die Bank die angefertigt Kreditverträge nicht mehr ausdruckt und per Post versendet. Stattdessen haben Sie als Kreditnehmer die Möglichkeit, den Darlehensvertrag entweder in einem gesicherten Bereich über der Webseite des Kreditinstitutes herunterzuladen oder Sie erhalten die Dokumente – selbstverständlich in digitaler Form – per E-Mail. Falls es sich um per Post versendete Kreditverträge handeln würde, müssten Sie jetzt händisch den Vertrag unterschreiben und wieder an die Bank zurückzahlen. Auch das sieht bei digitalen Krediten anders aus.
Nachdem Sie sich das Dokument abgerufen und die Korrektheit überprüft haben, geben Sie einen bestimmten Code ein, den Sie vorher der Bank erhalten haben. Das nennt sich auch digitale Signatur, welche die Unterschrift per Hand ersetzt. Sie bestätigen damit, dass Sie mit dem Inhalt des Kreditvertrages einverstanden sind und diesen akzeptieren. Mit der digitalen Signatur ist der Vorgang der Beantragung abgeschlossen und die Bank weist lediglich noch das Geld auf Ihr Girokonto an.
Digitale Kredite per des PC, Laptop, Tablet oder Smartphone
Die Wege, wie Sie heutzutage digitale Kredite aufnehmen können, sind vielfältig. Mittlerweile ist das faktisch über sämtliche Endgeräte möglich, mit denen Sie auch Webseiten aufrufen und sich im Internet bewegen können. Damit ist gemeint, dass Sie digitale Darlehen insbesondere über die folgenden Endgeräte beantragen können:
- Desktop-PC
- Laptop
- Tablet
- Smartphone
Immer häufiger findet die Vergabe digitale Kredite per App statt. Sie müssen sich dazu lediglich die Applikation der Bank herunterladen und können dann alle Schritte der Beantragung über Ihr Smartphone durchführen. Das ist deshalb für viele Kreditsuchende bequem, weil Sie faktisch auf der Couch oder von unterwegs aus flexibel ein Darlehen beantragen und sämtliche Abwicklungsschritte durchführen können. Die meisten Kreditinstitute stellen alternativ allerdings nach wie vor die Möglichkeit zur Verfügung, den Kredit online über die Webseite, also mittels Desktop-PC oder Laptop, zu beantragen.
Digitale Kredite per App zeichnen sich oftmals dadurch aus, dass sie etwas günstiger als klassische Ratenkredite und gewöhnliche Onlinekredite sind. Das hat damit zu tun, dass die meisten Schritte seitens der Bank automatisiert sind, sodass sich kein Mitarbeiter manuell um die Bearbeitung des Kreditantrages kümmern muss. Das wiederum spart auf Seiten der Kreditgeber Kosten ein, die sie manchmal Form niedrigerer Zinssätze an die Kunden weitergeben können und wollen.
Digitale Kredite am Markt vergleichen
Auch wenn digitale Kredite häufiger günstiger als klassische Ratenkredite sind, sollten Sie die Chance nutzen, einen Vergleich der Angebote durchzuführen. Auch innerhalb der paperless credits gibt es nämlich noch Unterschiede, in erster Linie hinsichtlich der Höhe der zu zahlenden Zinsen. Beim Vergleich sollten Sie unter anderem darauf achten, ob es sich um bonitätsabhängige oder um bonitätsunabhängige Zinsen handelt.
Bei der ersten Variante ist die Höhe der zu zahlenden Zinsen von Ihrer Kreditwürdigkeit abhängig. Diese wiederum macht die Bank vor allem von den folgenden Komponenten abhängig:
- Einkommen
- Schufa-Anfrage
- Sicherheiten
- Eigenkapital (insbesondere bei Immobilienkrediten)
Bei einem bonitätsabhängigen Zins hingegen spielt Ihre Kreditwürdigkeit keine Rolle, denn dann sind auch bei digitalen Darlehen in erster Linie die gewählte Laufzeit sowie die Darlehenssumme Einflussfaktoren, welche die Höhe des angebotenen Zinssatzes bestimmen.
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